來源：聯合金科（ID：lhjk_fintech）

答：近年來，在監管部門的推動下，防范化解金融風險攻堅戰取得階段性進展，銀行不良貸款處置制度不斷完善，處置流程持續優化，處置力度顯著增強。鑒于我國正處在轉變發展方式、優化經濟結構的攻關期，經濟下行壓力持續存在，2019年末銀行不良貸款余額達到2.41萬億，較2018年末增加20%，不良貸款處置壓力持續增大，銀行呼吁豐富不良貸款處置方式，拓寬處置渠道。

答：試點銀行包括：6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。

參與試點的不良貸款收購機構包括：金融資產管理公司、符合條件的地方資產管理公司、金融資產投資公司。

銀行可以向金融資產管理公司和地方資產管理公司轉讓單戶對公不良貸款和批量轉讓個人不良貸款。地方資產管理公司可以受讓本省（自治區、直轄市）區域內的銀行單戶對公不良貸款，批量受讓個人不良貸款不受區域限制。金融資產投資公司、資產管理公司可以債轉股為目的受讓試點范圍內及其他金融機構的對公不良貸款，按照債轉股相關政策和監管要求開展工作。

答：根據監管要求，地方資產管理公司應當經營管理狀況較好、主營業務突出、監管評價良好，并由省級地方金融監督管理局出具同意文件。

答：單戶對公不良貸款，包括出讓方在經營中形成的、按規定程序和標準認定為次級、可疑或損失類的對公貸款。

批量個人不良貸款，以已經納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經營類信用貸款為主。

答：下列銀行不良貸款不參與本次轉讓試點工作：

（1）債務人或擔保人為國家機關的貸款；經國務院批準列入全國企業政策性關閉破產計劃的貸款；國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款；

（2）精準扶貧貸款、“三區三州”等深度貧困地區各項貸款等政策性、導向性的貸款；

（3）虛假個人貸款、債務關聯人涉及刑事案件或涉及銀行內部案件的個人貸款、個人教育助學貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款；

（4）在借款合同或擔保合同中有限制轉讓條款的貸款；

（5）國家法律法規及有關部門限制轉讓的其他貸款。

個人住房按揭貸款、個人經營性抵押貸款等抵（質）押物清晰的個人貸款，應當以銀行自行清收為主，原則上不納入對外批量轉讓范圍。

答：資產管理公司、金融資產投資公司受讓的單戶對公貸款，不得再次轉讓給原債務人及相關利益主體。

資產管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉讓，禁止暴力催收不良貸款，嚴禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展清收工作。

資產管理公司對批量收購的個人貸款，應依法依規獲取原貸款合同約定的債務人相關的個人信息，并按照原合同的約定使用個人信息。同時，應采取必要措施保護個人信息，防止發生個人信息泄露或非法使用的情形。

答：不良貸款轉讓后，仍屬于信貸業務范圍的，征信數據報送、異議處理等征信權責自不良貸款轉讓之日起，由原出讓方轉至受讓人履行。原出讓方仍需對轉讓前的征信工作負責。原出讓方、受讓人要做好工作銜接，保障信息主體合法的征信權益。受讓人需要原出讓方協助的，由雙方按照市場化原則在債權轉讓合同中約定。

答：不良貸款轉讓試點業務辦理流程主要包括賬戶開立、資產登記、項目掛牌、公開競價、信息披露、協議簽署和資金支付等環節。其中資產登記、項目掛牌、公開競價、協議簽署和資金支付均需通過銀登中心業務系統完成相關操作或上傳有關材料，開立賬戶通過電子郵件提交申請，信息披露通過銀登網（www.yindeng.com.cn）或銀登中心業務系統完成。

答：開展不良貸款轉讓試點業務的出讓方和受讓方，均應在銀登中心開立賬戶。

出讓方包括國有大型商業銀行、股份制商業銀行，以及監管部門同意的其他機構。此外，經機構總行（總公司）授權同意，分支機構也可作為出讓方。

受讓方包括金融資產管理公司、地方資產管理公司、金融資產投資公司，以及監管部門同意的其他機構。此外，經總公司授權同意，金融資產管理公司分支機構也可作為受讓方。

答：不良貸款轉讓業務的出讓方和受讓方的開戶材料包括：

（1）《不良貸款轉讓業務賬戶申請表》；

（2）《不良貸款轉讓業務承諾書》；

（3）三證合一的企業營業執照（副本）復印件（加蓋公章）；

（4）相關金融業務許可證（副本）復印件（加蓋公章）（如有）；

（5）銀登中心要求的其他材料。

分支機構申請開戶的，還須提交由總行或總公司出具的《分支機構開戶授權書（不良貸款轉讓業務）》。地方資產管理公司申請開戶的，還須提交省級地方金融監督管理局出具的同意文件復印件（加蓋公章）。

相關開戶材料模板參見《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務賬戶辦理指南（試點）》，可通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-業務規則”處下載。

答：開戶申請機構須將開戶材料用印版掃描件發送至銀登中心指定接收郵箱（yindengkaihu@chinabond.com.cn），銀登中心將于2個工作日內以郵件形式回復開戶材料審核結果。材料審核通過的，銀登中心將為申請機構開立業務賬戶，制作數字證書（儲存于U-Key中）并出具開戶通知書。申請機構收到材料審核通過的郵件后，可于3個工作日后，攜帶開戶材料原件、《授權委托書》、領取人身份證原件及復印件來銀登中心現場領取U-Key及開戶通知書。

答：數字證書（CA證書）是由中國金融認證中心（CFCA）頒發的，用以鑒別參與者身份，證實相關電子操作記錄的工具，并存儲在U-Key中。CA證書使用前，應首先通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“業務專區-下載專區-程序下載”欄目下載客戶端并安裝U-Key驅動程序。每次登錄客戶端時，都須通過U-Key認證，才能進行后續操作。

答：受讓方應按照法律法規要求，做好不良貸款的盡職調查工作，科學評估資產價值和風險，獨立進行決策。出讓方應為受讓方提供必要的資產權屬文件、檔案資料和相應電子信息數據，保證合理的現場盡職調查時間。

答：出讓方自行完成資產組包、賣方盡調、轉讓方案制定及內部審批等不良貸款轉讓準備工作后，便可向銀登中心提交相關材料，并進行資產登記。

相關材料包括不良貸款轉讓項目說明書、已履行內部決策的證明文件、轉讓協議文本以及監管部門要求的其他材料。其中，不良貸款轉讓項目說明書（參考格式）詳見《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務規則（試行）》（銀登字〔2021〕1號）。出讓方須將上述材料（加蓋公章）電子版發送至銀登中心指定郵箱（dengjibu@chinabond.com.cn），并將不良貸款轉讓項目說明書原件郵寄至銀登中心。

資產登記由出讓方通過銀登中心業務系統錄入不良貸款的要素信息并上傳文本材料。詳細系統操作步驟可參見銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-業務規則-《銀登中心試點專區系統操作手冊》”。銀登中心將對資產登記信息和材料進行完備性核對，并及時向客戶反饋核對結果。核對通過后配發唯一的項目編號和資產代碼，出讓方可進行后續的項目掛牌、公開競價等操作。

答：資產登記是出讓方對截至交易基準日的不良貸款所作的一般性描述，登記內容包括不良貸款項目信息、不良貸款要素信息和不良貸款相關文件，業務系統中的信息內容應與相關文件內容保持一致。

項目信息登記要素包括項目名稱、資產筆數、資產戶數、未償本息總額、未償本金總額、未償利息總額、其他費用和交易基準日等（項目信息登記要素填寫說明詳見附件一）。

不良貸款登記要素信息包括貸款基本信息、借款人基本信息、貸款發放機構信息，其中針對部分個人信息，請脫敏后填寫（不良貸款登記要素填寫說明詳見附件二）：

（1）貸款基本信息：原始貸款合同編號、原始貸款借據編號、貸款類型、貸款五級分類、幣種、未償本金、未償利息、未償本息合計、貸款發放日、貸款到期日、貸款期限、貸款期限單位、貸款投向行業、擔保方式、抵押率（%）、擔保詳情、訴訟詳情等；

（2）借款人基本信息：借款人全稱、統一社會信用代碼/借款人證件號碼、借款人所在地區、借款人類型、機構注冊地址/借款人住址、所有制、借款人所屬行業；

（3）貸款發放機構信息：貸款發放機構全稱、貸款發放機構簡稱、貸款發放機構統一社會信用代碼、貸款發放機構地區、貸款發放機構所屬總行的統一社會信用代碼。

相關文件包括債權文件、擔保文件和訴訟文件等：

（1）債權材料：借款合同、放款憑證、還款憑證（如有）、授信合同（協議）、展期協議（憑證）、墊款通知書/墊款憑證、債權確認書、抵債協議、合同變更協議、墊款通知書回執、借款申請書等；

（2）擔保材料：抵（質）押合同及附件、保證合同（擔保函）及附件、抵（質）押物清單、他項權證、房產證、履行擔保責任催收通知書等；

（3）訴訟材料：起訴狀、立案通知書、一審判決書、二審判決書、上訴狀、財產保全申請書、支付令申請書、債權申報書、申請執行書、法院執行裁定、中止執行裁定、終結執行裁定、法院查封裁定、法院保全裁定、債權憑證、委托代理協議、催收公證書等；

（4）其他材料：借款人營業執照、法人代表身份證明、財務報表、公司章程、到（逾）期貸款催收通知書等。

答：轉讓公告內容包括不良貸款基本信息、轉讓方式、交易對象要求、競價方式、有效期限、競價日、聯系人和聯系方式及其他需要說明的情況。其中，交易對象要求不得為法律法規及監管要求以外的非審慎要求，阻礙潛在受讓方參與競價。具體模板詳見《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務信息披露細則（試行）》（銀登字〔2021〕2號）。

出讓方應至少于公開競價前10個工作日，將不良貸款轉讓公告（加蓋公章）電子版提交至銀登中心指定郵箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。銀登中心確認轉讓公告內容無誤后，通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-信息披露-轉讓公告”欄目向市場發布。轉讓公告內容一經披露，不得隨意變更。確需變更的，出讓方應發布更正公告，闡明更改原因和更改內容。

答：出讓方應在不良貸款轉讓公告發布后2個工作日內，通過銀登中心業務系統將已完成登記的不良貸款轉讓項目向市場掛牌展示。銀登中心將對掛牌信息進行核對，并于1個工作日內向客戶反饋核對結果。

答：掛牌信息包括項目基本信息、貸款信息、掛牌信息、合格意向投資人要求和其他信息。其中“項目信息”和“貸款信息”部分應與已登記資產的登記信息保持一致；“掛牌信息”、“合格意向投資人要求”、“其他信息”部分應與不良貸款轉讓公告的相關內容保持一致。

答：競價報名截止時間不得晚于公開競價前5個工作日。意向受讓方可以在競價報名截止前，通過銀登中心業務系統向出讓方提交報名申請。意向受讓方可上傳與合格意向受讓方要求相關的資質證明文件。

競價報名截止后，出讓方應至少于公開競價前3個工作日在系統內確認可參與競價的意向受讓方，確認操作需一次性完成，完成確認后不得撤銷。對于未被出讓方確認為合格意向受讓方的，出讓方應通過銀登中心業務系統說明具體原因。

答：出讓方與合格意向受讓方可采取協議轉讓方式達成交易，或取消本項目掛牌。

交易雙方達成協議轉讓意向后，原則上應于原定競價日后5個工作日內，通過銀登中心業務系統確認協議轉讓結果。銀登中心據此為交易雙方出具協議轉讓確認書。交易雙方應對協議轉讓的合法合規性負責。對于蓄意破壞合格意向受讓方申請程序的協議轉讓行為，銀登中心將及時上報監管部門。

取消掛牌后，出讓方可申請重新掛牌。

答：本項目掛牌將自動取消，出讓方可申請重新掛牌。

答：當出現下列情況時，出讓方可向銀登中心申請重新掛牌：

（一）通過掛牌展示只產生一個合格意向受讓方，且出讓方未選擇協議轉讓，或協議轉讓未達成交易；

（二）通過項目掛牌未產生合格意向受讓方的；

（三）競價失敗，且出讓方已于競價日當日通過銀登中心業務系統確認結果的；

（四）銀登中心認可的其他情況。

答：出讓方應向銀登中心提交重新掛牌申請書。重新掛牌申請書模板詳見《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務公開競價細則（試行）》（銀登字〔2021〕3號）。

銀登中心確認符合重新掛牌條件后，出讓方須通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-信息披露-轉讓公告”欄目發布不良貸款轉讓公告，并在發布轉讓公告后1個工作日內，通過銀登中心業務系統將原項目進行掛牌展示。銀登中心將對掛牌信息進行核對，并于1個工作日內向客戶反饋核對結果。核對通過后，交易雙方可進行公開競價等后續操作。

重新掛牌的競價報名截止時間不得晚于公開競價前2個工作日。出讓方應至少于公開競價前1個工作日確認合格意向受讓方名單，并根據重新掛牌申請書及轉讓公告內容完成競價條件設置。

答：目前銀登中心向參與機構提供“一次競價”和“多輪競價”兩種公開競價方式。

如出讓方采用一次競價方式，合格意向受讓方應通過銀登中心業務系統在競價時間內完成一次性報價，根據價格優先、時間優先原則確定唯一最高價。

如出讓方采用多輪競價方式，意向受讓方應通過銀登中心業務系統在競價時間內進行多次遞增報價，根據價格優先原則確定唯一最高價。

答：一次競價的競價條件包括競價起止時間、起始價、保留價和加價幅度。多輪競價的競價條件包括自由競價起止時間、延時周期、起始價、保留價和加價幅度。出讓方應至少在公開競價前1個工作日，根據轉讓公告內容，通過銀登中心業務系統完成競價條件設置，一經設定不得修改。

答：起始價是本場競價中合格意向受讓方可報出的最低價格，任何報價均應不低于起始價。

答：保留價是本場競價中出讓方同意達成交易的最低價格。

保留價應不低于起始價，且競價全程僅為出讓方可見，合格意向受讓方和銀登中心均不可見。

答：加價幅度是本場競價中報價加價的最小單位。建議加價幅度與起始價的比值應控制在合理范圍內。

答：一次競價時段為工作日9：00-11：00與14：00-16：00，出讓方應根據銀登中心相關安排確定具體競價時間。單場一次競價時長可為連續的0.5小時、1小時、1.5小時或2小時，出讓方可根據業務需要在一次競價時段內自愿選擇。

多輪競價出讓方可選擇工作日10：00或15：00開始多輪競價。單場多輪競價的自由競價時長為0.5小時或1小時，延時競價的延時周期可設置為1分鐘、2分鐘、3分鐘、4分鐘或5分鐘，出讓方可根據業務需要自愿選擇。

答：合格意向受讓方在一次競價時間內，最多可進行一次報價，報價成功后不得撤銷。報價金額為起始價與加價幅度的非負整數倍之和。

答：同一合格意向受讓方在多輪競價的自由競價與延時競價階段均可進行多次報價，每次報價均應高于當前最高報價，報價成功后不得撤銷。報價金額為起始價與加價幅度的非負整數倍之和。

答：多輪競價按時間順序分為自由競價與延時競價兩個階段。

自由競價階段，合格意向受讓方可進行多次報價。自由競價結束后，無論是否出現報價，系統均將自動進入延時競價。

延時競價階段，合格意向受讓方也可進行多次報價。延時競價延時周期內出現報價的，則自動觸發下一延時周期，直至任一延時周期未出現報價，系統自動確認當前報價為本場唯一最高價。

答：為保證競價環節公平公正，采用一次競價方式的，競價期間，出讓方不能查看任何意向受讓方報價記錄，合格意向受讓方不能查看本方報價以外的任何報價記錄。競價結束后，出讓方可查看所有意向受讓方報價記錄，合格意向受讓方可查看本方報價及唯一最高價匿名報價記錄。

采用多輪競價方式的，競價時間內，出讓方和合格意向受讓方均可全程查看全部合格意向受讓方的匿名報價記錄。競價結束后，出讓方可查看本次競價唯一最高價報價記錄及全部合格意向受讓方的報價記錄，合格意向受讓方可查看本方報價及唯一最高價匿名報價記錄。

答：競價結束后，若最高價大于或等于保留價，則本場競價成功，系統確認的本場競價唯一最高價即為競價結果。交易雙方需要在競價日當日通過銀登中心業務系統確認競價結果信息。競價結果信息確認后，交易雙方可通過銀登中心業務系統下載和打印《不良貸款轉讓業務結果（公開競價）確認書》。

答：競價結束后，若最高價小于保留價，或競價過程中未出現報價，則本場競價失敗。競價失敗后，出讓方應于競價日當日通過銀登中心業務系統進行確認，后可向銀登中心申請重新掛牌。

答：不良貸款轉讓公告發布后至轉讓協議生效前，若發生可能或已經對不良貸款投資價值有實質性影響的重大事項，出讓方應在知道或應當知道發生重大事項的情況下，及時通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-信息披露-重大事項信息披露”欄目向市場發布重大事項公告，并通過銀登中心業務系統向相關方披露詳細信息，確保相關方可重新評估不良貸款的投資價值。

重大事項包括但不限于以下事項：

（一）不良貸款項下的擔保人、擔保物發生重大變化的；

（二）不良貸款項下的擔保人、擔保物出現爭議或異議的；

（三）出讓方或借款人發生影響不良貸款投資價值的違法、違規或違約事件；

（四）出讓方或借款人經營情況或主體評級發生重大變化的；

（五）法律、行政法規、監管部門規定以及當事人約定的應當公告的其他事項。

重大事項公告模板詳見《銀行業信貸資產登記流轉中心不良貸款轉讓業務信息披露細則（試行）》（銀登字〔2021〕3號）。

答：轉讓協議簽署需在公開競價確認書或協議轉讓確認書發出后15個工作日內完成。資金支付與檔案移交需在轉讓協議簽署生效后20個工作日內完成。

答：協議簽署、資金支付和檔案移交等工作全部完成后，出讓方需將轉讓協議、資金收訖證明和檔案移交完成證明等文件材料上傳至銀登中心業務系統，經受讓方確認后，系統自動出具業務辦結通知書，交易雙方均可下載打印。

答：出讓方是不良貸款轉讓業務的信息披露責任主體。主要渠道為銀登中心業務系統、銀登網（www.yindeng.com.cn）或銀登中心認可的其他方式。

答：出讓方應于檔案移交完成后3個工作日內，將轉讓結果公告（加蓋公章）電子版提交至銀登中心指定郵箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。銀登中心通過銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-信息披露-轉讓結果公告”欄目向市場發布轉讓結果公告。

答：出讓方和受讓方可根據自身工作需要，聘請律師事務所、會計師事務所、資產評估機構、估值機構等第三方中介機構協助開展盡職調查、資產評估等工作。

答：為有效拓寬市場廣度，使出讓方充分接觸市場，了解不良貸款受讓意向，銀登中心專門在銀登網（www.yindeng.com.cn）設置了轉讓意向發布功能。出讓方可以根據自身需要，在制定轉讓方案前發布資產推介信息，推介信息（加蓋公章）電子版提交至銀登中心指定郵箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。銀登中心將在銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-資產轉讓信息”欄目發布，市場機構可進行查看。

答：在業務辦理過程中，如有任何問題，可撥打銀登中心不良貸款轉讓業務專項服務電話。

賬戶開立：蘇雨薇010-88174907 陳永帥010-88174913 張天睿010-88174950

業務辦理：郭曉曉010-88174922 劉洋010-88174812 孟繁強010-88174954 吳達莎010-88174953

答：在試點業務初期，為培育引導市場，中心暫不收取相關用。同時，按監管部門關于國有金融資本保值增值的要求，為障試點業務可持續發展，中心將綜合考慮成本投入等因素，制定合理的收費標準，適時發布實施。

答：銀登中心業務系統運行時間為工作日9：00-16：30，客戶可登錄業務系統進行相關操作。

答：市場機構可在銀登網（www.yindeng.com.cn）“業務專區-下載專區-程序下載”處，下載客戶端安裝包，并自行安裝。具體聯網接入與安裝說明，可在“業務專區-下載專區-文本下載”處下載查看《銀登中心聯網接入辦理指南》。

答：市場機構可在銀登網（www.yindeng.com.cn）“不良貸款轉讓專區-業務規則”處下載系統操作手冊，如有任何操作問題，請聯系中心技術人員趙旸010-88174837、張為010-88174833。

注：文章為作者獨立觀點，不代表資產界立場。

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原標題： 銀登中心不良貸款轉讓48個問答