作者：貝多廣、顧雷

來源：零壹財(cái)經(jīng)（ID:Finance_01)

一、助力脫貧攻堅(jiān)取得圓滿成功

（一）構(gòu)筑普惠金融扶貧大格局

1、2021年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《支持國家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》，開啟了構(gòu)筑以普惠金融為核心、各類扶貧主體共同參與、各種資源要素綜合運(yùn)用的金融扶貧新機(jī)制，搭建了包括銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、小額貸款、電商、物流等綜合農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺，形成層次豐富、覆蓋廣泛、競爭有序的“大金融”扶貧格局，對消除絕對貧困和區(qū)域性整體貧困、加速國內(nèi)減貧進(jìn)程貢獻(xiàn)了重要力量。截至2021年9月，全國涉農(nóng)貸款余額42.64萬億元，同比增長10.1%。[ 參見中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。] 最大限度讓貧困農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營主體都可以平等享受金融服務(wù)，為我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽貢獻(xiàn)了重要力量。

2、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)展順利，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，觀光休閑農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)在2021年不斷涌現(xiàn)。

3、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)初見成效，農(nóng)村人居環(huán)境治理工作機(jī)制啟動，農(nóng)村廁所、垃圾、污水治理成為2021年農(nóng)村工作重心，村容村貌不斷改善，偏遠(yuǎn)地區(qū)居民飲水安全得到高度重視，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)（鄉(xiāng)村）道路建設(shè)持續(xù)加強(qiáng)，鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)更趨完善。

（二）金融科技提高金融扶貧滲透率

2021年，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融科技企業(yè)、互金平臺或第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、人才優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，設(shè)立手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行方式，打破物理網(wǎng)點(diǎn)約束，拓寬信貸投放范圍和數(shù)量，利用全流程線上化、智能化服務(wù)不斷降低金融產(chǎn)品利率，從個(gè)人增信、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、抵押擔(dān)保、支付結(jié)算進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高了普惠金融服務(wù)廣度、深度和密度，滿足“長尾客戶”金融需求，最大限度改變中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織因資金短缺導(dǎo)致貧窮的狀況。

二、普惠型貨幣政策持續(xù)發(fā)力

（一）定向降準(zhǔn)支持普惠金融

2021年，中國人民銀行加大了信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化力度，利用定向降準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)普惠性。其中，中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備金比率已經(jīng)降至了9%，相較于之前19%的高點(diǎn)，下降了10個(gè)百分點(diǎn)，較大型金融機(jī)構(gòu)低了3個(gè)百分點(diǎn)，為中小微企業(yè)、“三農(nóng)機(jī)構(gòu)”、個(gè)體工商戶創(chuàng)造了良好的流動性環(huán)境。

數(shù)據(jù)來源：WIND公布數(shù)據(jù)整理

（二）結(jié)構(gòu)性再貸款持續(xù)發(fā)力

2021年，全球疫情形勢持續(xù)嚴(yán)峻，央行繼續(xù)發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，運(yùn)用支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”組織等重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。例如，央行引導(dǎo)10個(gè)省份地方法人金融機(jī)構(gòu)用好2,000億元再貸款額度，新增3,000億元支小再貸款額度，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)向受疫情影響較大的中小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶發(fā)放貸款，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果。截止9月末，全國支農(nóng)再貸款余額為4,747億元，支小再貸款余額為9,937億元，扶貧再貸款余額為1,904億元，再貼現(xiàn)余額為5,842億元。[ 參見中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。]

2021年，央行持續(xù)推進(jìn)兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，利用普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，累計(jì)向地方法人銀行提供激勵資金178億元，支持對小微企業(yè)貸款延期本金共計(jì)17,833億元，減輕了小微企業(yè)階段性還本付息壓力。截止2021年9月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共對13.5萬億元貸款本息實(shí)施延期，累計(jì)發(fā)放普惠型小微信用貸款8.6萬億元，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、復(fù)工復(fù)產(chǎn)難問題。

三、金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融穩(wěn)定發(fā)展

（一）國有大中型銀行加大普惠力度

2021年，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和中國郵儲銀行均超額完成了“小微企業(yè)貸款增長30%”目標(biāo)，各自下沉分支機(jī)構(gòu)，向偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造多層次、廣覆蓋、商業(yè)化普惠金融服務(wù)體系，一定程度上解決了貧困地域偏遠(yuǎn)、貧窮農(nóng)戶分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問題。

2021年，全國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%，新增普惠型小微企業(yè)貸款3.2萬億元，同比增長24.6%，高于各類貸款平均增速9.7個(gè)百分點(diǎn)，幫助城鎮(zhèn)新增就業(yè)800萬人，優(yōu)先穩(wěn)就業(yè)保民生，實(shí)現(xiàn)全年“兩增”目標(biāo)。同時(shí)，普惠型貸款利率有所下降。企業(yè)類貸款年化利率為4.62%，較2020年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，普惠型小微企業(yè)貸款年化利率為5.65%，較2020年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)，五家國有大型銀行新發(fā)放此類貸款利率為4.25%，為中小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營性貸款客戶減免了60億元費(fèi)用。[ 參見《中國銀保監(jiān)會：上半年普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.65%較上年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)》，摘自《中國證券網(wǎng)》2021年7月30日。]

（二）中小型銀行、保險(xiǎn)公司專注中小微企業(yè)

1、  2021年，隨著新型信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的日趨標(biāo)準(zhǔn)化、普及化，股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、地方商業(yè)銀行的技術(shù)劣勢正在緩解，個(gè)性化服務(wù)、非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和供應(yīng)鏈服務(wù)卻在大幅提升普惠金融服務(wù)效率，增加了客戶粘性，加之不放棄傳統(tǒng)線下模式，本土客戶基本盤和主場優(yōu)勢更趨明顯，在助力“六穩(wěn)”、“六保”方面交上了一份不俗的答卷。

注：嘉木制表

2、  2021年，各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)向貧困地區(qū)傾斜，通過“保險(xiǎn)+貼息”方式，創(chuàng)新“銀政保”協(xié)同模式，降低了小微企業(yè)融資門檻和成本。值得一提的是，2021年推出的“氣象字?jǐn)?shù)保險(xiǎn)”，把一個(gè)或幾個(gè)氣象條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農(nóng)作物保險(xiǎn)標(biāo)的損害程度進(jìn)行指數(shù)化賠償，新辟了一條保險(xiǎn)行業(yè)普惠之路。目前我國氣象字?jǐn)?shù)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭良好。

資料來源：《構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系：中國普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021）》

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行線上服務(wù)偏遠(yuǎn)地區(qū)

2021年，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用遠(yuǎn)程信息收集、網(wǎng)上申請、網(wǎng)上審核和線上投放資金服務(wù)，一定程度上解決抵押擔(dān)保缺乏、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)成本高昂、資金投放粗放問題，讓地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶也能夠享受到有溫度的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

（四）農(nóng)村金融類機(jī)構(gòu)立足鄉(xiāng)村惠及農(nóng)戶

2021年，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微”市場定位，踐行“小額、流動、分散”信貸方針，扎根當(dāng)?shù)兀钊肫h(yuǎn)地區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”，設(shè)立了代理機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和流動金融服務(wù)站，對原本最難識別的農(nóng)村客戶啟動數(shù)字畫像、數(shù)字信用評級和數(shù)字授信，擴(kuò)大了農(nóng)村使用數(shù)字信貸用戶，提高普惠金融服務(wù)滲透率，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”資金需求，讓更多低收入農(nóng)民擺脫了貧困，過上溫飽、穩(wěn)定和自足的生活，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

四、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮差異化作用

（一）互金平臺/科技公司開拓?cái)?shù)字金融新局面

近年來，越來越多互金平臺、科技公司布局普惠金融領(lǐng)域，諸如騰訊金融、京東數(shù)科、中和農(nóng)信、度小滿金融等，通過細(xì)分場景和細(xì)分客戶，在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬方面提供更為方便、快捷服務(wù)，利用“投融資+信息分析+電商+物流+支付結(jié)算”方式，解決使用不足、效率不高問題，大幅提升了普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，最大限度改變小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶因資金短缺導(dǎo)致貧窮狀況，為普惠金融注入強(qiáng)大“正能量”，在普惠金融攻堅(jiān)拔寨里程碑上鐫刻熠熠生輝的互金平臺、科技公司印記。

（二）小貸公司民生優(yōu)先普惠大眾

2021年，小貸公司發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)、人緣、地緣獨(dú)特優(yōu)勢，堅(jiān)持對涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶的金融扶植力度，提高信息采集、挖掘、分析和處理能力，降低服務(wù)成本，為偏遠(yuǎn)地區(qū)低收入群、老年人群、殘疾人員體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供資金支持和社會擔(dān)當(dāng)。截至2021年9月末，全國6,566家小貸公司，小額貸款余額9,353億元，前三季度增加488億元，為超過4,200萬戶小微經(jīng)營主體提供了小微貸款，扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款余額為4,247億元，累計(jì)支持建檔立卡貧困戶1,204.3萬戶次，一定程度上緩解了小微企業(yè)、“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)和個(gè)體工商戶融資難問題，有效帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困戶就業(yè)。[ 參見《2021年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，載于《中國人民銀行官網(wǎng)》2021年10月27日。]

從2018年開始，為釋放農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，央行鼓勵在零售店、郵政所、村委會、衛(wèi)生室設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立范圍抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)（2021年）

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)

2021年，全國部分金融機(jī)構(gòu)開展了助農(nóng)取款點(diǎn)逐漸向農(nóng)村普惠金融服務(wù)站轉(zhuǎn)型工作，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，改善農(nóng)村支付環(huán)境，取得了階段性成果。

部分中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)助農(nóng)普惠金融服務(wù)點(diǎn)

來源：《構(gòu)建普惠金融生態(tài)系統(tǒng)：中國普惠金融發(fā)展報(bào)告（2021年）》

截止2020年末，全國共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬個(gè)（也有稱為“助農(nóng)金融綜合服務(wù)站”），同比增加2.27%，行政村覆蓋率達(dá)99.31%。[ 參見《2014-2020年助農(nóng)金融服務(wù)站點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)簡析》，摘自《中國人民銀行網(wǎng)站》，2021年12月31日。] 總體上看，2021年我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)站點(diǎn)，在選址建設(shè)、功能升級、運(yùn)管提升、拓展鄉(xiāng)村存款和貸款服務(wù)、代辦代銷業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)均取得長足進(jìn)步，不僅與電商、政務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等交易場景進(jìn)行綁定，而且與鄉(xiāng)村生產(chǎn)和生活場景整合也日趨緊密。

（二）數(shù)字科技與普惠金融深度融合

2021年，中國銀保金監(jiān)會頒布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持高水平科技自立自強(qiáng)的指導(dǎo)意見》后，越來越多商業(yè)銀行、互金平臺、科技企業(yè)以及非銀金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字科技的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、風(fēng)控優(yōu)勢支持中小微企業(yè)，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、衛(wèi)星遙感、自然語言處理、風(fēng)險(xiǎn)控制、輿情分析等IOT等數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)造了更多貼近需求場景的金融服務(wù)，覆蓋了“長尾客戶”，開展中小微企業(yè)金融服務(wù)賦能升級工程，持續(xù)增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸幅度，注重金融服務(wù)的全面性和普遍性，拓展了普惠金融交易邊界，形成了“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”融資局面，引爆了“無接觸金融”浪潮。

央行數(shù)據(jù)顯示：截止11月份，普惠金融貸款余額25.81萬億元，同比增長23.1%。其中，普惠小微貸款余額18.9萬億元，同比增長26.4%，支持中小微經(jīng)營主體4,092萬戶，同比增長30.8%，累計(jì)向19.3萬家企業(yè)發(fā)放貸款7.5萬億元，確保大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款增速再上一個(gè)臺階。[ 參見中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》。] 2021年，4,200萬戶小微經(jīng)營主體分享到了普惠型小微貸款，進(jìn)一步紓解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為全面建成小康社會提供了有力的金融支撐。[ 參見《構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系——中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》（綠皮書），2021年。]

（三）構(gòu)建小微企業(yè)專屬征信體系

2021年，伴隨《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式頒布實(shí)施，從事B端小微企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)增至“百行征信”、“芝麻信用”、“金蝶征信”三家，征信業(yè)務(wù)突破傳統(tǒng)借貸信息共享范圍，越來越多“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用。截至2021年末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄8億自然人和6,092.3萬戶小微企業(yè)信息；農(nóng)戶信用檔案建檔率逐步提高，并為1.89億農(nóng)戶建立信用檔案，我國已初步構(gòu)建起小微企業(yè)專屬的征信服務(wù)體系。[ 劉桂平：《關(guān)于中國普惠金融發(fā)展的幾個(gè)問題》，摘自CAFI網(wǎng)站，2021年12月25日。]

（四）綠色金融與普惠金融包容共通

2021年，綠色金融與普惠金融在政策體系、市場機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理更趨融合，協(xié)同推進(jìn)綠色環(huán)保、包容性增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，降低了全社會交易成本，防止普惠金融“普而不綠”現(xiàn)象，對我國實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展和包容性增長具有重要意義。

2020年-2021年我國綠色金融相關(guān)法規(guī)政策

注：嘉木整理

從2021年開始，我國部分省市出臺一些列政策推動綠色金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，圍繞鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧、三農(nóng)雙創(chuàng)等方面開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，將綠色金融理念與標(biāo)準(zhǔn)延伸至小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、返貧致貧、雙創(chuàng)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)，逐漸將“協(xié)調(diào)、綠色、共享”理念在普惠金融中落實(shí)，滿足不同群體的差異化需求。

我國部分綠色金融行業(yè)相關(guān)政策梳理

注：嘉木整理

2021年，全國許多省市還陸續(xù)引入了“環(huán)境保護(hù)、社會責(zé)任和公司治理”（ESG）理念，重點(diǎn)支持綠色環(huán)保、綠色出行、綠色養(yǎng)殖（種植）和綠色旅游等產(chǎn)業(yè)，“環(huán)境保護(hù)、社會責(zé)任和公司治理”（ESG）的社會影響力快速擴(kuò)展，綠色金融發(fā)展之路受到社會各界廣泛認(rèn)可，為我國2030年實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰目標(biāo)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（五）搭建小微企業(yè)線上融資平臺

2021年，全國多省市搭建了中小微企業(yè)線上融資服務(wù)平臺，融入多方機(jī)構(gòu)參與，形成了“銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保+地方政府”特色生態(tài)組合平臺，實(shí)施不見面審批，壓縮擔(dān)保比例，將各個(gè)領(lǐng)域收集的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘研判，實(shí)現(xiàn)信貸決策實(shí)時(shí)性、自動化，在線上展開智能融資與風(fēng)控聯(lián)合，無接觸金融服務(wù)模式悄然興起。

五、一批普惠金融監(jiān)管政策和法規(guī)相繼出臺實(shí)施

（一）《民法典》成為個(gè)人基本權(quán)利重要保障

2021年1月1日《民法典》正式施行，對13億人民生活十分密切。作為新中國歷史上第一部民法典，為農(nóng)戶、社會弱勢群體、貧困人群提供了重要的法治保障。例如，為了有效遏制越演越烈的高利貸行為，《民法典》第680條明確規(guī)定禁止高利放貸，法律保護(hù)傾向從債權(quán)人偏向了債務(wù)人，保護(hù)了社會弱勢群體、貧困人群合法權(quán)益，成為普惠金融消費(fèi)者權(quán)益的重要保障。

（二）《防范和處置非法集資條例》頒布施行

2021年1月26日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第737號國務(wù)院令，公布《防范和處置非法集資條例》（2021年5月1日施行），用法治的辦法加強(qiáng)對非法集資的監(jiān)管。11月份，處置非法集資部際聯(lián)系會議又發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)防范非法集資宣傳教育工作的意見》，構(gòu)建了立體化、信息化的監(jiān)測預(yù)警體系，有效提升行政處置效能，解決行政機(jī)關(guān)防范和處置非法集資的政策依據(jù)不足、法律手段不夠問題，最大程度減少集資參與人損失，成為普惠金融順利實(shí)施的可靠政策保障。

（三）《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》正式啟用

2021年4月29日，十三屆全國人大常委會表決通過《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》（2021年6月1日施行），秉持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展原則，將維護(hù)農(nóng)民主體地位、尊重農(nóng)民意愿、保障農(nóng)民合法權(quán)益擺在突出位置，加強(qiáng)對農(nóng)村留守兒童、婦女、老年人以及殘疾人、困境兒童的關(guān)愛，真正使農(nóng)民成為鄉(xiāng)村振興的參與者和受益者，不僅是農(nóng)業(yè)農(nóng)村法律制度體系完善的重要成果，更標(biāo)志著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略邁入有法可依、執(zhí)法促進(jìn)的新階段。

（四）《數(shù)據(jù)安全法》生效

2021年6月10日通過《數(shù)據(jù)安全法》，建立健全數(shù)據(jù)安全協(xié)同治理體系，提高數(shù)據(jù)安全保障能力，促進(jìn)數(shù)據(jù)開發(fā)利用，保護(hù)個(gè)人、組織的合法權(quán)益，讓數(shù)據(jù)安全有法可依、有章可循，也為數(shù)字普惠金融健康發(fā)展提供了有力支撐。

（五）《個(gè)人信息保護(hù)法》出臺

長期以來，我國尚未建立成熟可行的個(gè)人信息保護(hù)體系，尤其針對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、老年人等金融知識欠缺和金融保護(hù)意識較弱群體的信用信息保護(hù)更為薄弱。為此，2021年8月20日第十三屆全國人民代表大會常務(wù)委員會通過《個(gè)人信息保護(hù)法》（11月1日正式實(shí)施），以“告知-同意”為核心原則覆蓋了個(gè)人信息處理全生命周期框架，賦予了個(gè)人對其信息控制的相關(guān)權(quán)利，圈定了個(gè)人信息處理者的義務(wù)，對于過度收集個(gè)人信息、大數(shù)據(jù)殺熟行為嚴(yán)格禁止，成為“最小傷害”“公開透明”的最好詮釋。

（六）《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式實(shí)施

2013年頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》已不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。為此，中國人民銀行2021年9月17日修訂頒布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，致力于有效解決征信領(lǐng)域新問題、新矛盾，助推征信市場健康有序發(fā)展。

（七）《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》緊急出臺

首先叫停了地方法人銀行的跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，防止商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依賴于一兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的情況，要求商業(yè)銀行必須獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，并自主完成對貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

其次加強(qiáng)出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%，實(shí)施總量控制和限額管理，對聯(lián)合貸、助貸模式起到了嚴(yán)格的限制作用。

最后嚴(yán)控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱缘剌爡^(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

現(xiàn)階段，我國富人社會慈善金額大概占到每年0.1%-0.2之間，反觀美國這個(gè)比例高達(dá)GDP的2%以上。這個(gè)數(shù)字一方面說明，在短期內(nèi)通過三次分配大幅度改善貧富差別是比較難的。因此，我們必須運(yùn)用綜合方式推進(jìn)共同富裕，增加“財(cái)產(chǎn)性收入”和“長效普惠機(jī)制”應(yīng)該是2022年首選之題。

2022年，助力推進(jìn)共同富裕是新時(shí)代賦予普惠金融的戰(zhàn)略任務(wù)，需要增加老百姓獲得財(cái)產(chǎn)性收入的機(jī)會。一方面，鼓勵大眾自主創(chuàng)新，支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，推動農(nóng)村土地制度和集體產(chǎn)權(quán)制度改革，讓更多的農(nóng)民通過股票、基金、債券、保險(xiǎn)等獲得股息、利息、分紅，使廣大農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入更加多元化。另一方面，還要建立因病因?yàn)?zāi)返貧致貧的長效普惠機(jī)制，諸如特困人員、低保對象、低保邊緣戶以及當(dāng)?shù)胤地氈仑毴丝凇⒚撠毑环€(wěn)定戶、因病因?yàn)?zāi)因意外事故等特定人群給予必要資金幫助，提高普惠金融返貧施救效能，建立保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，應(yīng)當(dāng)成為普惠金融縱深發(fā)展的重要方向。

總之，共同富裕不能一蹴而就。最重要的就是做大“蛋糕”，然后科學(xué)、合理分配“蛋糕”。在這一過程中，普惠金融可以在減少社會貧富差別、改善社會財(cái)富結(jié)構(gòu)做出積極貢獻(xiàn)。比如，普惠金融拓寬了小微企業(yè)融資渠道，發(fā)揮出市場配置信貸資源作用，讓社會低收入群體、返貧人群以及個(gè)體工商戶都能分享到更多的改革紅利，合理平滑消費(fèi)，為社會財(cái)富分配提供可得的金融支持，彰顯普惠金融獨(dú)特作用，鞏固脫貧成果，開辟共同富裕新局面。

二、樹立普惠型貨幣政策合理預(yù)期

2021年3月《政府工作報(bào)告》明確指出：明年將“延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款再貼現(xiàn)支持普惠金融力度……大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長30%以上”。這是中央對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)提出了一個(gè)具體的、可操作的量化考核指標(biāo)。[ 2021年10月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，強(qiáng)調(diào)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制建設(shè)，明確了普惠貨幣政策促進(jìn)普惠金融發(fā)展依然是市場主旋律。] 因此，2022年普惠型貨幣政策工具仍將成為我國支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)貨幣政策的重要組成部分，重點(diǎn)做好普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃接續(xù)轉(zhuǎn)換工作：

一是實(shí)施普惠小微貸款支持政策，延續(xù)央行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款，按余額增量的1%提供資金的貨幣政策，鼓勵增加普惠小微貸款，獨(dú)立運(yùn)用扶貧再貸款的資金發(fā)放涉農(nóng)貸款。

二是將原來用于支持普惠小微信用貸款的4,000億元再貸款額度滾動使用，必要時(shí)可再進(jìn)一步增加再貸款額度，繼續(xù)做好普惠小微信用貸款納入支農(nóng)支小再貸款支持計(jì)劃。

三、擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興幫扶力度和普惠程度

2022年，作為鄉(xiāng)村振興落地的重要推手，普惠金融要進(jìn)一步做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，普惠金融要注重加強(qiáng)兜底性、基礎(chǔ)性民生建設(shè)，重點(diǎn)支持養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等民生領(lǐng)域，在推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化上持續(xù)發(fā)力。[ 參見國家鄉(xiāng)村振興局《響鼓重錘抓緊抓好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果》，摘自《新華網(wǎng)》，2021年12月27日。] 緊抓鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣和易地搬遷集中安置區(qū)“兩個(gè)重點(diǎn)”，保護(hù)傳統(tǒng)村落和鄉(xiāng)村特色風(fēng)貌，整治提升農(nóng)村人居環(huán)境、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村治理試點(diǎn)示范，服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)和私人農(nóng)場，提升場景化、智能化、線上化運(yùn)營能力，提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口金融可得性和滿意度，讓擺脫絕對貧困的農(nóng)村轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村。

四、用“專精特新”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)

首先，前端用“專精特新”服務(wù)好中小微企業(yè)。2022年，引導(dǎo)商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持，開展“專精特新”小額信貸服務(wù)，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、交易風(fēng)控、輿情分析等場景應(yīng)用，改進(jìn)獲客渠道、營銷方式和風(fēng)控手段，繼續(xù)降低迭代和試錯(cuò)成本，為小微企業(yè)、農(nóng)戶、個(gè)體工商戶提供低成本、中長期的普惠型小額貸款，保持生活、生產(chǎn)雙穩(wěn)定，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的及時(shí)性、普惠性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專精特新”普惠金融格。

其次，后端解決好中小微企業(yè)貸款應(yīng)收款項(xiàng)問題。近年來，普惠金融通過發(fā)放小微信貸解決中小微企業(yè)資金短缺方面取得了巨大成績，但這只是普惠金融前半部分，忽視了中小微企業(yè)普遍存在的應(yīng)收賬款問題。因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)資金緊張?jiān)蚝芏啵J款缺乏只是一個(gè)原因，并不是全部問題所在，另一個(gè)主要原因就是后續(xù)資產(chǎn)負(fù)債管理能力不足和社會信用紀(jì)律缺失，諸如存在超大規(guī)模、超長賬期的應(yīng)收款問題。如果繼續(xù)用貸款來解決企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難，只會提高企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率，加重中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，并不能真正解決問題。

我們建議，在人大推進(jìn)制定《準(zhǔn)時(shí)付款法》的同時(shí)，可以考慮建立“應(yīng)收款公共結(jié)算平臺”，把中小微企業(yè)之間私下進(jìn)行的應(yīng)收款結(jié)算變?yōu)樵诠矓?shù)字平臺上的透明化結(jié)算，并與所有銀行系統(tǒng)鏈接，加速企業(yè)資金流通速度，緩解因復(fù)雜債務(wù)鏈形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，減少未來發(fā)生大規(guī)模不良信貸可能，改善社會信用環(huán)境，在提升供應(yīng)鏈穩(wěn)定性中發(fā)揮作用。

五、提供“數(shù)字鴻溝”解決方案

長期以來，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度較低，產(chǎn)生了二次遭受數(shù)字金融排斥問題。因此，如何讓被數(shù)字金融體系排斥的人群重新納入金融體系？提高特殊人群移動終端、APP使用便捷性，彌合數(shù)字鴻溝就應(yīng)該成為2022年普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。

2022年1月4日，中國人民銀行刊發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提倡打造無障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。因此，2022年，針對老年人、文化程度較低人群或輕微智障人員，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、客戶移動終端、人工智能、APP等技術(shù)在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)該提供更加簡單、方便的服務(wù)，以人為本，開發(fā)出更方便化、精準(zhǔn)化、差異化金融產(chǎn)品，進(jìn)一步解決老年人、殘疾人或輕微智障人員使用不足、效率不高和安全不夠問題，縮小數(shù)字鴻溝，提高普惠金融服務(wù)范圍和普及效能。

六、適度增加消費(fèi)金融有效擴(kuò)容

2022年，深化數(shù)字化流程改革，優(yōu)化消費(fèi)金融渠道，提供涵蓋企業(yè)畫像、知識圖譜、信貸風(fēng)控、動態(tài)定價(jià)在內(nèi)的消金方案，確保長尾客群金融服務(wù)供給，提升服務(wù)效率，靈活變通服務(wù)方式，延伸擴(kuò)大用戶群體，增加產(chǎn)品的多樣性，拓寬用戶范圍，提升消費(fèi)金融的覆蓋面，提高消費(fèi)金融服務(wù)的便利性和普惠性。

七、利用多層次資本市場分散普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

2022年需要進(jìn)一步拓展多層次資本市場，給優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)開通諸如股權(quán)融資等融資渠道，探索出商業(yè)銀行、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司四方分擔(dān)機(jī)制，完善普惠金融數(shù)字化風(fēng)控體系，利用科創(chuàng)板、中小板、新三板、北交所幫助中小微企業(yè)上市，通過資本市場的運(yùn)作，讓更多的社會資本能夠進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域。又如，探索建立防災(zāi)免災(zāi)農(nóng)村普惠保險(xiǎn)，通過諸如種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)促進(jìn)政府公共服務(wù)用市場化方式運(yùn)作，提高災(zāi)后理賠扶助的效率和準(zhǔn)確性，形成市場化可持續(xù)金融業(yè)態(tài)。

八、秉持可持續(xù)性發(fā)展的差異化監(jiān)管策略

2022年，繼續(xù)激發(fā)普惠金融市場主體積極性、主動性、創(chuàng)造性，激活“敢做愿做能做會做”機(jī)制，實(shí)行差異化監(jiān)管，切忌“一刀切”的生硬監(jiān)管方式。例如，對大中型國有商業(yè)銀行的監(jiān)管，壓實(shí)各方責(zé)任，對重大金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對于股份制商業(yè)銀行、中小銀行應(yīng)該按照審慎監(jiān)管要求整改違規(guī)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒樱皶r(shí)調(diào)整監(jiān)管框架，落實(shí)信息報(bào)送等審慎監(jiān)管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，激發(fā)市場主體活力和社會創(chuàng)造力。對于互金平臺、金融科技企業(yè)、小貸公司、融擔(dān)公司、農(nóng)信社，堅(jiān)持持牌經(jīng)營金融業(yè)務(wù)原則，逐步統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，不能違反現(xiàn)行監(jiān)管政策，形成系統(tǒng)、架構(gòu)、接口、數(shù)據(jù)領(lǐng)域行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將普惠金融業(yè)務(wù)納入KPI（Key Performance Indicator）考核指標(biāo)，關(guān)注特定人群的信貸投放績效，回歸信貸本源，公平參與市場競爭，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

九、重塑全國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)

今天，互聯(lián)網(wǎng)跨界服務(wù)已經(jīng)成為一種十分普遍的金融現(xiàn)象，這種橫跨行業(yè)、產(chǎn)品交叉、信息重疊的創(chuàng)新活動也帶來了系統(tǒng)安全性不足、代理商欺詐以及個(gè)人隱私方面的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為此，我們必須要有更強(qiáng)大、更高層級的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)才能解決這些錯(cuò)綜復(fù)雜問題。

2022年，我們不妨借鑒美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）、英國金融行為監(jiān)管局（FCA）設(shè)立經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有四家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，組建全國獨(dú)立、統(tǒng)一的“金融消費(fèi)者保護(hù)局”，構(gòu)建全國統(tǒng)一的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，不僅可以統(tǒng)一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融監(jiān)管部門執(zhí)行能力，還可以加強(qiáng)中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、中國證監(jiān)會和消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會之間的協(xié)調(diào)，處理跨市場、跨行業(yè)的金融消費(fèi)糾紛。

十、完善普惠金融發(fā)展規(guī)劃和制度保障

首先是規(guī)劃好普惠金融發(fā)展規(guī)劃。但2021年并沒有推出新版《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》。2021年12月27日中國人民銀行“2022年全國工作會議”強(qiáng)調(diào)2022年要高質(zhì)量完成《“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》編制，持續(xù)推進(jìn)區(qū)域金融改革試點(diǎn)工作。由此，我們推斷，2022年我國有望將普惠金融納入“十四五”發(fā)展規(guī)劃，加快制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，編制《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》，為新形勢下我國普惠金融發(fā)展指明方向。

其次是制定非存款類放貸機(jī)構(gòu)法規(guī)。雖然國務(wù)院在《2021年立法工作計(jì)劃》中要求中國人民銀行在年內(nèi)起草《非存款類組織條例》，但由于種種原因，2021年內(nèi)并沒有正式出臺。我們希望2022年盡快出臺《非存款類放貸組織條例》，進(jìn)一步補(bǔ)齊普惠金融監(jiān)管制度短板，對包括小貸公司在內(nèi)的7類地方金融組織經(jīng)營活動的合規(guī)性必須盡快得到法律認(rèn)可，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于非銀金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

第三是探索建立金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)細(xì)則。2022年大概率會適時(shí)推出《金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)條例》，強(qiáng)調(diào)身份識別系統(tǒng)的保密性、安全性，強(qiáng)化信息知情權(quán)和信息選擇權(quán)，確保城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民、老年人等金融知識欠缺和保護(hù)意識較弱群體合法權(quán)益，解決數(shù)字金融帶來的對消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯的法律問題。

第四是網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)管理的制度性安排。2020年11月2日中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》一直沒有正式出臺。我們相信，2022年監(jiān)管機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步貫徹金融委“對同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁，金融活動全面納入監(jiān)管”精神，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有望“靴子落地”，正式頒布實(shí)施。

第五是司法助力中小微企業(yè)發(fā)展。2022年1月14日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮司法職能作用 助力中小微企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求嚴(yán)格區(qū)分經(jīng)濟(jì)糾紛與刑事犯罪界限，最大限度降低司法措施對中小微企業(yè)的不利影響，營造公平競爭、誠信經(jīng)營的市場環(huán)境。該《指導(dǎo)意見》對激發(fā)中小微企業(yè)活力、穩(wěn)定實(shí)體經(jīng)濟(jì)大盤、推動高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義，對未來中小微企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域地位、經(jīng)營活動、法律責(zé)任也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

最后是制定征信業(yè)務(wù)的實(shí)施細(xì)則。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》雖然在2022年1月1日正式實(shí)施，但有兩個(gè)重要問題需要進(jìn)一步細(xì)化：一是如何真正建立起“覆蓋全社會的個(gè)人征信系統(tǒng)”，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的個(gè)人征信體系。二是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》替代數(shù)據(jù)使用的法律效力問題。為此，如果2022年能夠出臺《征信業(yè)務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，細(xì)化征信市場中遇到的新問題是最理想的一種解決方式，當(dāng)然也不排除全國各省市自治區(qū)自行頒布征信業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法實(shí)施細(xì)則。

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原標(biāo)題： 中國普惠金融2021年回顧和2022年前景展望