作者：陳洪杰 唐郡

來源：財(cái)經(jīng)五月花（ID：Caijing-MayFlower）

摘要

監(jiān)管提醒，一次性信用修復(fù)政策不收取任何費(fèi)用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為

文｜陳洪杰 唐郡

編輯｜張穎馨 

數(shù)千萬曾因新冠疫情等陷入債務(wù)困境的普通人，其個(gè)人信用有望得到重塑。

12月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（下稱《通知》）顯示，對(duì)于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元的個(gè)人逾期信息，個(gè)人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)將不予展示。

此前的10月27日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在金融街論壇年會(huì)上首度透露，正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對(duì)于疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施計(jì)劃在2026年初執(zhí)行。

根據(jù)上述《通知》，個(gè)人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

《通知》還稱，一次性信用修復(fù)政策實(shí)行“免申即享”，個(gè)人無需申請(qǐng)和操作，也無需提交證明材料，由中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理。

“在此，鄭重提醒社會(huì)公眾，一次性信用修復(fù)政策不收取任何費(fèi)用、不需要第三方代理，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，可以向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)反映，或向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。”中國(guó)人民銀行表示。

伴隨后續(xù)個(gè)人修復(fù)信用相關(guān)舉措落地，這也意味著，國(guó)家將為數(shù)千萬由于疫情等原因受困的普通人，按下信用“重啟鍵”。更重要的是，中國(guó)征信制度亦將步入新階段——在保證風(fēng)險(xiǎn)約束效力的基礎(chǔ)上，探索更加公平、更具溫度的信用治理。

“2023年以來，中國(guó)有信貸記錄的自然人約8億人次，上千萬人存在不良記錄。這一現(xiàn)狀還催生了刪除不良記錄、修復(fù)征信等亂象，不法分子借此謀取私利，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和誠(chéng)信生態(tài)。”全國(guó)人大代表李世亮在2025年3月接受媒體采訪時(shí)稱，在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)壓力下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)不良記錄的使用較為保守，且金融從業(yè)人員的盡職免責(zé)操作規(guī)范難以量化，這也使得金融機(jī)構(gòu)難以審慎使用不良記錄信息。

征信系統(tǒng)是一項(xiàng)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，推進(jìn)其完善也是踐行金融工作的政治性和人民性。“這是中國(guó)信用治理從‘剛性懲戒’邁向‘彈性修復(fù)’的歷史性跨越。此番一次性個(gè)人信用救濟(jì)政策，為接下來構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制打開了‘一扇窗’。”有行業(yè)資深人士告訴《財(cái)經(jīng)》。

12月22日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)鄒瀾在“一次性信用修復(fù)政策有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)”上表示，一次性信用修復(fù)政策出臺(tái)后，預(yù)計(jì)將在三個(gè)層面發(fā)揮積極作用：

在個(gè)人層面，政策為曾經(jīng)失信的個(gè)人提供容錯(cuò)糾正的機(jī)會(huì)，有助于社會(huì)公眾有效改善信用狀況，激發(fā)微觀主體活力，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入內(nèi)生動(dòng)力；在金融機(jī)構(gòu)層面，政策有助于金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)地識(shí)別個(gè)人信用狀況，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；在經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面，政策有利于強(qiáng)化個(gè)人在后續(xù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的履約守信意識(shí)，有效發(fā)揮征信系統(tǒng)“守信激勵(lì)、失信懲戒”的基礎(chǔ)性作用，積極構(gòu)建崇信向善的誠(chéng)信社會(huì)。

01 逾期不超過1萬元且進(jìn)行償還

符合哪些條件的逾期信息可以適用一次性信用修復(fù)政策，作不予展示處理？

《通知》稱，一次性信用修復(fù)政策主要有以下方面的適用條件：適用金額為單筆逾期金額不超過1萬元；適用前提是個(gè)人在2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)；適用對(duì)象限定于個(gè)人在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（即中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)）中展示的信貸逾期信息；適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間。符合上述條件的逾期信息，將作不予展示處理。

金額的設(shè)定將是政策精準(zhǔn)與否的關(guān)鍵。此前有行業(yè)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》表示，若定得太高（如超過10萬元），可能會(huì)涉及部分個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸或大額消費(fèi)貸，這容易誘發(fā)惡意套利，違背政策初衷。但若定得太低（如1000元-2000元），則救濟(jì)的覆蓋面和力度又顯不足，無法有效釋放部分人群的消費(fèi)和信貸活力。

另有銀行業(yè)人士稱，目前，政策將適用金額定在單筆逾期金額不超過1萬元，其邏輯也是為了救濟(jì)那些因疫情導(dǎo)致生活困難而非惡意違約的個(gè)體，并且防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

鄒瀾表示，相關(guān)政策標(biāo)準(zhǔn)和條件的設(shè)定，主要出于以下方面的考慮：政策不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)、貸款類型，不設(shè)置申請(qǐng)程序和復(fù)雜的條件，公平公正、簡(jiǎn)便易行地為在規(guī)定日期前履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用重建的機(jī)會(huì)；政策對(duì)逾期時(shí)間和逾期金額做了規(guī)定，在精準(zhǔn)支持小額逾期、誠(chéng)信還款人群信用重建的同時(shí)，保留對(duì)尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅(jiān)守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴(yán)肅性和約束力。

此次信用修復(fù)政策實(shí)施后，符合條件的逾期信息將會(huì)出現(xiàn)哪些展示變化？《通知》顯示，符合條件的逾期信息在個(gè)人信用報(bào)告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)將會(huì)予以調(diào)整。其中，“還款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”；相應(yīng)調(diào)整將在個(gè)人信用報(bào)告的“信息概要”和“信貸交易信息明細(xì)”模塊予以同步體現(xiàn)。

中國(guó)人民銀行征信管理局局長(zhǎng)任詠梅表示，該一次性信用修復(fù)政策設(shè)置了三個(gè)月的寬限期，個(gè)人只要在寬限期內(nèi)足額償還逾期債務(wù)，可以同樣適用該項(xiàng)政策。同時(shí)，考慮到過節(jié)因素，政策寬限期設(shè)置到春節(jié)后的一段時(shí)間，也就是到2026年3月31日截止。這里需要提示的是，該政策是對(duì)符合條件的征信信息的一次性特殊處理，只適用于2025年底前產(chǎn)生的逾期信息，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)。

02 還款時(shí)需注意哪些事項(xiàng)？

足額還清逾期債務(wù)是適用于一次性信用修復(fù)政策的前提，客戶向金融機(jī)構(gòu)還款時(shí)有哪些需要注意的事項(xiàng)？

在北京銀行行長(zhǎng)戴煒看來，首先，做好償還金額的確認(rèn)。個(gè)人在償還欠款時(shí)一定要與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金額確認(rèn)，以免少還漏還，錯(cuò)過政策。站在金融機(jī)構(gòu)的角度，足額償還逾期債務(wù)，是借款人足額償還了歷史逾期欠款并按時(shí)償還當(dāng)月應(yīng)還款。

戴煒舉例，“以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時(shí)結(jié)清往期欠款2000元，以及當(dāng)月應(yīng)還款1000元，合計(jì)3000元。當(dāng)然，這只是簡(jiǎn)要舉例，實(shí)踐中要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費(fèi)用的因素，確定最終應(yīng)償還的金額。”

其次，做好還款狀態(tài)的確認(rèn)。由于實(shí)際操作中可能出現(xiàn)因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)劃扣延遲，銀行卡賬戶狀態(tài)異常等導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)未能收到還款的情形，個(gè)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額償還逾期貸款后，可以主動(dòng)向金融機(jī)構(gòu)或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確認(rèn)是否償還成功，避免因意外的情形影響政策的適用。

再次，謹(jǐn)防非法中介的騙局。個(gè)人在償還貸款時(shí)，如果遇到暫時(shí)的資金困難，可以提前主動(dòng)聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)化、法治化原則商定解決方案，調(diào)整還款安排，對(duì)市場(chǎng)上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信，避免受其虛假宣傳誤導(dǎo)，造成財(cái)產(chǎn)損失、個(gè)人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。

“這次信用修復(fù)政策是幫助個(gè)人和家庭重塑信用，提升普惠金融質(zhì)量的有力舉措，消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)都將從中受益。大家要根據(jù)自身債務(wù)承受能力合理控制負(fù)債水平，避免過度透支或多頭借貸，及時(shí)足額償還債務(wù)，注意積累良好信用記錄。”戴煒稱。

任詠梅亦表示，任何以該政策名義索要錢財(cái)、索取信息的都是詐騙行為，社會(huì)公眾要切實(shí)增強(qiáng)防范意識(shí)、謹(jǐn)防上當(dāng)受騙；如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違法違規(guī)線索，大家可以向中國(guó)人民銀行反映，或者向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。此外，還有部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號(hào)，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請(qǐng)高息過橋墊資。對(duì)于逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個(gè)人，對(duì)此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱。

03 無需個(gè)人申請(qǐng)辦理

《通知》稱，中國(guó)人民銀行征信中心負(fù)責(zé)組織對(duì)符合條件的逾期信息統(tǒng)一進(jìn)行技術(shù)處理，無需個(gè)人申請(qǐng)辦理。

《通知》顯示，個(gè)人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時(shí)間后仍在展示的，可以通過征信中心客服熱線或各地中國(guó)人民銀行征信服務(wù)窗口向征信中心提出處理申請(qǐng)。征信中心受理后，應(yīng)按照法律法規(guī)和本通知要求，在30天內(nèi)妥善完成核查處理。

個(gè)人如何確認(rèn)逾期信息是否得到調(diào)整？《通知》稱，若個(gè)人需要了解相關(guān)逾期信息是否已不再展示，可以通過多渠道獲取本人信用報(bào)告，建議優(yōu)先選擇快捷、簡(jiǎn)便的線上方式進(jìn)行查詢，也可選擇線下方式進(jìn)行查詢。線上查詢渠道包括金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行移動(dòng)客戶端、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)云閃付移動(dòng)客戶端、中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”等。線下查詢渠道包括征信自助查詢機(jī)、金融機(jī)構(gòu)的智慧柜員機(jī)、中國(guó)人民銀行各分行征信服務(wù)窗口。查詢渠道詳情信息可通過中國(guó)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)獲取。

中國(guó)人民銀行還提出，接入機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)定，規(guī)范征信業(yè)務(wù)開展，準(zhǔn)確、及時(shí)、完整報(bào)送個(gè)人信貸信息，充分保障個(gè)人征信合法權(quán)益。接入機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提升自身信貸風(fēng)控能力，正確解讀、自主參考、合理使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的信用信息，按照市場(chǎng)化、法治化原則滿足公眾合理融資需求。

“這對(duì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面提出更高的要求。”有銀行業(yè)分析人士提醒。

當(dāng)然，對(duì)于已經(jīng)或即將出現(xiàn)債務(wù)問題的人群，自救永遠(yuǎn)排在首位。北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海建議，違約者不能失聯(lián)，逃避、關(guān)機(jī)、拒接電話等行為會(huì)讓銀行標(biāo)記為惡意，并可能啟動(dòng)訴訟；不能以貸養(yǎng)貸，特別是去借高利息的網(wǎng)貸來償還銀行貸款，這是飲鴆止渴，會(huì)讓借貸者陷入債務(wù)黑洞。

在劉新海看來，債務(wù)人應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)協(xié)商，尋求債務(wù)重組：清點(diǎn)債務(wù)，誠(chéng)實(shí)地列出所有的欠款、利息和期限；在逾期前或剛逾期時(shí)，立刻主動(dòng)聯(lián)系銀行（或平臺(tái)）的客服或信貸經(jīng)理，坦誠(chéng)說明困境；表明意愿，明確提出訴求。同時(shí)也多關(guān)注自身的個(gè)人信用報(bào)告（一年可以免費(fèi)查詢兩次），了解信用健康狀況。

04 征信業(yè)進(jìn)入重要轉(zhuǎn)型期

黨的二十屆四中全會(huì)提出，要建設(shè)信用經(jīng)濟(jì)。征信業(yè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，在“十五五”時(shí)期將朝向哪些方面發(fā)展？

鄒瀾表示，當(dāng)前，中國(guó)征信業(yè)面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部條件都發(fā)生了深刻的變化，征信業(yè)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的重要轉(zhuǎn)型期。“十五五”時(shí)期，中國(guó)人民銀行將以“防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)監(jiān)管、促高質(zhì)量發(fā)展”為主線，以優(yōu)化征信市場(chǎng)布局為重點(diǎn)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，全面提高征信服務(wù)水平和服務(wù)能力，重點(diǎn)堅(jiān)持以下三個(gè)原則：

一、堅(jiān)持征信為民的理念，將繼續(xù)把滿足人民群眾需求作為征信工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷提升征信服務(wù)的覆蓋面和便利度，采取有力有效措施保障個(gè)人征信合法權(quán)益。一方面，不斷優(yōu)化線上線下征信服務(wù)渠道，創(chuàng)新研發(fā)多元化征信產(chǎn)品，滿足社會(huì)公眾更多場(chǎng)景的征信需求；另一方面，切實(shí)回應(yīng)群眾關(guān)切，深化金融機(jī)構(gòu)源頭治理，強(qiáng)化征信業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管，提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，加大矛盾糾紛調(diào)解化解力度，及時(shí)妥善解決群眾合理合法訴求，切實(shí)維護(hù)個(gè)人征信權(quán)益。

二、堅(jiān)持“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)，將持續(xù)做強(qiáng)做優(yōu)基礎(chǔ)征信服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域信用信息的歸集共享應(yīng)用，不斷拓展全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)的覆蓋范圍，為金融機(jī)構(gòu)提供更加豐富的信息內(nèi)容和維度，切實(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)的征信服務(wù)主渠道作用；中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步優(yōu)化征信市場(chǎng)布局，發(fā)揮市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)機(jī)制靈活、創(chuàng)新高效的特點(diǎn)，有效歸集共享個(gè)人和企業(yè)的多維信用信息，為科技創(chuàng)新、普惠小微、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域開發(fā)更多專業(yè)化、特色化的征信產(chǎn)品，不斷提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、有效性。

三、堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全。中國(guó)人民銀行將指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)把握新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展機(jī)遇，穩(wěn)妥有序推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用，深化征信數(shù)據(jù)治理與產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)征信產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范、預(yù)警功能，為金融服務(wù)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供征信動(dòng)能；將堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向，嚴(yán)格做好個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可審批工作，全面規(guī)范信用信息采集、整理、保存、加工和使用等征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等。

“下一步，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步發(fā)揮征信在社會(huì)信用體系建設(shè)中的重要作用，以更加多元的產(chǎn)品供給，更加便利的征信服務(wù)，更加有力的權(quán)益保護(hù)，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)提供更加堅(jiān)實(shí)的征信支撐。”鄒瀾表示。

(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)

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原標(biāo)題： 個(gè)人信用啟動(dòng)修復(fù)：逾期最高1萬元，償還后不予展示